智者应知进退之道，以保存自我实力为根本。“走为上计”并不意味着败退，而是在认清自我劣势下进行的战略调整。作为金融消费者的我们，在没有揭开产品面纱之前，不妨采取“走为上计”策略，千万不要被所谓的“高收益”冲昏头脑，先去做好“适当性”的功课，方可保障自身权益。

那么现在常说的“三适当”到底是什么呢？今天小元就带你先来了解这块私募产品的“敲门砖”。

一、什么是“三适当”原则？

所谓“三适当”，即金融产品适当性、销售渠道适当性和目标客户适当性，通过这三个方面的适当性匹配，保障金融消费者的合法权益。

二、案例简介

王先生是一位退休老人，他的主要经济来源是退休金和一些积蓄，因此他希望将资金投资在低风险、稳定回报的产品上。然而，在银行销售人员的误导下，王先生基于对银行的信任，购买了一款名为“安心收益”的理财产品。实际上，该产品是由银行引入的外部产品，银行仅作为代销机构履行推荐义务，但是销售人员并未向王先生说明。同时销售人员在推荐过程中，向王先生宣称该产品会有固定收益，但实际上该产品风险较高，受市场波动影响较大，与王先生的投资目的并不相符。购买后的第一年，市场经历了显著波动，导致该理财产品非但没有销售人员宣称的固定收益，反而还损失了本金。王先生对于银行推荐这款理财产品的行为感到非常不满，于是向银行提出了投诉。

三、小元提醒

在这个案例中，银行在推销理财产品时未能严格遵守“三适当”原则。具体而言，一是银行工作人员没有充分了解投资者的财务状况、投资经验和风险偏好，仅向投资者强调产品的收益；二是银行工作人员没有向投资者履行充分告知说明义务，没有详细解释产品的风险，也没有告知该产品实际发行人信息；三是银行工作人员在营销推介时候向投资者表达了“保本”等不当表述，误导投资者。这一系列操作均未体现“了解你的客户”“了解你的产品”“合适推介”等义务。

四、如何选择适合自己的金融产品？

1、转变观念，如实填报

消费者应根据金融机构要求如实填报个人的相关信息，包括但不限于比如年龄、学历、职业、投资信托的目的；信托资金来源、过往投资经验、家庭可支配年收入及可投资资产状况、可承受的最大投资损失、对相关法律法规的了解程度、对信托的了解程度等。金融机构获取上述信息后，将根据其内部设置的打分模型将投资者的风险偏好分为五个等级，分别是C1（保守型）、C2（稳健型）、C3（平衡型）、C4（进取型）、C5（激进型）。

2、适配为本，风险至上

金融产品的风险等级是根据产品结构的复杂性、产品易理解程度、产品流动性、投资标的流动性、投资标的信用等级等方面作出的审慎评价及等级划分，一般分为五个等级：R1（低风险）、R2（中低风险）、R3（中等风险）、R4（中高风险）、R5（高风险）。与上述投资者风险承受能力进行相应的适配。如消费者发现自身能力与销售人员推荐的不匹配，赶紧“走为上计”。

3、加强学习，理性决策

金融消费者应注重金融投资相关知识的学习，选择经金融监管部门批准的正规金融机构购买产品，仔细阅读产品合同中的各项约定条款，做到心中有数，理性决策。